Jak leasingować samochód

Masz oko na nowe koła - ale czy powinieneś je kupić czy leasingować? Zobacz więcej zdjęć samochodów sportowych. Tomwang112 / ThinkStock

Niektóre z najsłodszych umów leasingu samochodów wyschły - zwłaszcza, że ​​producenci samochodów zaczęli oferować zero-procentowe i niskie stawki finansowania, aby zachęcić kupujących. Mimo to leasing pozostaje dla wielu kierowców atrakcyjną alternatywą zakupu nowego pojazdu. Połowa wszystkich luksusowych samochodów jest nadal leasingowana, podobnie jak ponad 20 procent pojazdów ogółem.

Dla większości konsumentów leasing nowego pojazdu co dwa lub trzy lata byłby droższy niż zakup jednego i utrzymanie go po ostatniej płatności. Inni konsumenci są dość zadowoleni z leasingu pojazdu, na którego zakup nigdy nie byłoby ich stać, nawet jeśli niekoniecznie oznacza to oszczędność pieniędzy.

Leasing ma dwie główne zalety: (1) Możesz jeździć nowszym pojazdem, który jest zawsze objęty gwarancją i rzadko wymaga więcej niż rutynowej konserwacji, oraz (2) często możesz dostać większy, bardziej luksusowy i lepiej wyposażony samochód. Salony samochodowe lubią leasing, ponieważ wskaźnik lojalności klientów jest trzykrotnie wyższy niż w przypadku kupujących.

W tym artykule pomożemy Ci lepiej zrozumieć tę alternatywę zakupu, ułatwiając podjęcie decyzji, czy leasing ma dla Ciebie sens. Poruszane tematy obejmują:

• Czy powinieneś kupować czy leasingować samochód? Leasing nie jest odpowiedni dla każdego i wiąże się z nim określone ryzyko. Pomożemy Ci zdecydować, czy powinieneś wynająć samochód, czy kupić. Rozważymy również zalety i wady leasingu i powiemy, jacy konsumenci korzystają z leasingu. Na koniec przedstawimy rzeczywiste zestawienie kosztów leasingu w porównaniu z zakupem samochodu pod względem ceny zakupu, zaliczki, płatności miesięcznej i wartości końcowej pojazdu.
• Co musisz wiedzieć o leasingu samochodu Wycena leasingu to kwestia podstawowych działań arytmetycznych. Należy wziąć pod uwagę takie czynniki, jak całkowita wpłata początkowa (taka jak zaliczka i wszelkie dodatkowe opłaty), miesięczna rata, liczba miesięcy obowiązywania umowy najmu oraz wszelkie ewentualne dodatkowe opłaty po zakończeniu umowy. Przeprowadzimy Cię przez tajniki leasingu samochodu i udzielimy wskazówek dotyczących zakupów, które pomogą Ci znaleźć najlepszy leasing.
• Jak negocjować umowę leasingu samochodu Pamiętaj, że gdy wynajmujesz pojazd, tak jak przy zakupie, jego koszt podlega negocjacji i zależy od wielu czynników. Im niższa cena całkowita, tym niższe będą raty leasingowe. Pomożemy Ci nauczyć się negocjowania leasingu samochodu w salonie. Przed podpisaniem umowy upewnij się, że przeczytałeś i zrozumiałeś wszystko na stronie. Nauka czytania drobnego druku sprawi, że zrozumienie warunków umowy będzie mniej skomplikowane.
• Słowniczek dotyczący leasingu samochodów Uzbrój się w narzędzia potrzebne do zrozumienia leasingu, zanim trafisz do salonu. Na tej stronie nauczymy Cię najważniejszych warunków leasingu samochodów i ich definicji, abyś mógł podjąć świadomą decyzję dotyczącą leasingu.

Cena leasingu i cena zakupu Hondy Pilot EX AWD z 2006 r. Są takie same - 33 595 USD - ale na tym kończą się podobieństwa.

Leasing samochodu nie jest dla każdego. Jest to najbardziej korzystne dla tych, którzy uważają swój samochód lub ciężarówkę za wydatek biznesowy. Prawie wszystkie koszty leasingu przypisane do celów biznesowych można odliczyć. Jeśli możesz odliczyć koszty pojazdu dla firmy, skonsultuj się z doradcą podatkowym, aby dowiedzieć się, który jest dla Ciebie lepszy. Nic nie jest idealne, a leasing ma pułapki. W przeciwieństwie do zwykłego zakupu, na koniec okresu płatności nie będziesz mieć kapitału własnego w pojeździe. To praktycznie gwarantuje, że będziesz kupować lub leasingować inny pojazd po wygaśnięciu dzierżawy. Dla konsumentów, którzy są zadowoleni z leasingu, jest to oczywiście korzyść, a nie przeszkoda.

Ponadto, dzierżawy wiążą się ze ścisłymi ograniczeniami przebiegu, zwykle od 12 000 do 15 000 mil rocznie. Jeśli przekroczysz łączną dozwoloną liczbę mil do czasu zwrotu pojazdu, zostaniesz ukarany karą - która może wynosić nawet 25 centów za milę. Jeśli jednak wiesz lub podejrzewasz, że będziesz gromadzić dodatkowe mile, zwykle możesz kupić dodatkowe mile z wyprzedzeniem po obniżonej cenie.

Jeśli zazwyczaj lubisz swoje pojazdy, zakup jest prawdopodobnie lepszym sposobem. Czemu? Leasingowane pojazdy muszą być zwrócone w doskonałym stanie, bez wgnieceń, głębokich rys, pęknięć szyb czy podartej tapicerki, a wszystkie akcesoria sprawne. W przeciwnym razie na koniec okresu leasingu zostaną naliczone opłaty za „nadmierne zużycie”, które mogą być wysokie.

Jeśli nie masz pewności co do swojej przyszłości finansowej, leasing również może nie być dla Ciebie odpowiedni. Umowa najmu obowiązuje przez cały okres jej obowiązywania. Wypowiedzenie umowy jest prawie zawsze trudne i kosztowne. Jeśli zdecydujesz, że chcesz wyjść z leasingu w celu wydzierżawienia innego pojazdu, możesz mieć możliwość „wykupienia” pierwszego leasingu w ramach umowy. Jeśli po prostu zechcesz, prawdopodobnie zostaniesz obciążony wysoką opłatą za rozwiązanie umowy, która ma powstrzymać ludzi przed próbą zerwania umowy najmu.

Leasing samochodu a zakup samochodu

Oto przykład, jak rozkładają się koszty leasingu i zakupu pojazdu:

W tym przykładzie porównujemy koszt zakupu Hondy Pilot EX AWD 2006 z 36-miesięczną pożyczką w wysokości 6,75% z kosztem leasingu tego samego pojazdu na 36 miesięcy. Specyfika leasingu opiera się na umowie gwarantowanej przez firmę Honda, reklamowanej w rejonie Chicago w lipcu 2006 r. Ten przykład nie obejmuje podatków i opłat licencyjnych, które różnią się w zależności od regionu. Wartości wymiany zostały dostarczone przez Edmunds.

Cena zakupu:

Dzierżawa = 33,595 USD

Zakup = 33,595 USD

Zaleta: brak. Leasing nie zmienia faktu zakupu pojazdu. Podobnie jak w przypadku zakupu samochodu, faktyczna cena samochodu może i powinna być negocjowana. Dla uproszczenia nasz przykład, Honda Pilot, będzie sprzedawany po cenie detalicznej. Nie jest to dalekie od rzeczywistych warunków rynkowych.

Zaliczka:

Dzierżawa = 2000 USD

Zakup = 6,719 USD (20 procent)

Zaleta: leasing. Jeśli nie możesz wpłacić zaliczki, leasing wygląda teraz całkiem nieźle. Uzyskanie najlepszego oprocentowania kredytu na nowy samochód zwykle oznacza wpłacenie 20% ceny zakupu jako zaliczki. Oczywiście wielu nabywców nowych samochodów dokonuje zamiany, aby zrekompensować ten wydatek, czego zwykły najemca nie miałby. Należy zauważyć, że w tym przykładzie zaliczka leasingowa obejmuje opłatę za pierwszy miesiąc.

Miesięczna płatność:

Dzierżawa = 359 USD

Zakup = 825 USD

Zaleta: leasing. Leasing wygląda teraz naprawdę dobrze. Płacenie tylko za ułamek pojazdu ma swoje zalety. Nie zapominaj, że ten przykład jest oparty na 36-miesięcznej leasingu w porównaniu z 36-miesięczną pożyczką. Wielu kupujących wybiera 48- lub 60-miesięczną pożyczkę, aby zmniejszyć swoje płatności, chociaż spowoduje to wzrost całkowitych kosztów z powodu odsetek. Jednak bezpośrednie porównanie z dłuższą pożyczką jest trudne, ponieważ leasingi dłuższe niż 36 miesięcy są rzadko dostępne.

Całkowite wydatki po 36 miesiącach:

Dzierżawa = 14,565 USD

Zakup = 36419 USD

Zaleta: leasing. Jeśli Twoim głównym celem jest trzymanie pieniędzy w portfelu, jak dotąd ten leasing działa dla Ciebie. Kupujący wychodzi dwa i pół razy więcej pieniędzy niż leasingobiorca.

Wartość rezydualna pojazdu: 

Dzierżawa = 0 USD

Zakup = 23 701 USD

Korzyść: zakup. Prawdopodobnie widziałeś to nadchodzące. Jako najemca po prostu wynajmowałeś samochód. Kupujący, choć opodatkowany wyższymi miesięcznymi płatnościami, ma teraz poważny kapitał własny w pojeździe. To pieniądze, które można wykorzystać jako zaliczkę na inny nowy pojazd.

Koszt rzeczywisty:

Dzierżawa = 14,565 USD

Zakup = 12718 USD

Korzyść: zakup. Oto prawdziwy wynik finansowy. Dzierżawa pozwoliłaby Ci zaoszczędzić sporo kosztów początkowych, ale licząc wartość pojazdu, nasz nabywca ma teraz prawie 2000 USD do przodu.

Zanim zaczniesz leasingować samochód, musisz wiedzieć kilka ważnych rzeczy. Te szczegóły ujawnimy w następnej sekcji.

Wiele dealerów korzysta z własnych firm finansowych.

Podstawowym urokiem leasingu samochodu jest to, że nie musisz płacić ani finansować całego kosztu pojazdu. Po prostu płacisz za użytkowanie tego pojazdu przez określony czas, często dwa lub trzy lata lub nawet pięć lub sześć lat. To nie do końca wynajem, ale zasada jest podobna. Ocena leasingu to kwestia podstawowych działań arytmetycznych. Musisz wziąć pod uwagę cztery czynniki:

• Całkowita opłata początkowa, w tym redukcja kosztu kapitału (zaliczka) i wszelkie dodatkowe opłaty
• Kwota każdej miesięcznej płatności
• Liczba miesięcy w okresie najmu
• Możliwe dodatkowe opłaty na koniec umowy najmu

W przypadku leasingu Twoja miesięczna płatność jest oparta na różnicy między ceną transakcyjną pojazdu (jego „skapitalizowanym kosztem”) a szacowaną wartością na koniec okresu leasingu („wartość rezydualna”). Ta różnica jest finansowana według określonej stopy procentowej (którą można nazwać „stopą leasingu”, „opłatą leasingową” lub „czynnikiem pieniężnym”).

Zazwyczaj zaliczka i opłaty miesięczne będą niższe w przypadku leasingowanego pojazdu niż w przypadku bezpośredniego zakupu. Dlatego zwykle można kupić lepszy pojazd za taką samą gotówkę, którą odłożyłeś. Do zabezpieczenia leasingu możesz potrzebować niczego więcej niż płatność za pierwszy miesiąc i depozyt zabezpieczający, który zwykle wynosi około jednej miesięcznej płatności. Szczegóły są jednak bardzo różne. Wiele umów najmu wymaga znacznej zaliczki i ewentualnych dodatkowych opłat.

Nic nie wpływa bardziej na warunki leasingu niż Twoja ocena kredytowa. Kuszące warunki występujące w reklamach telewizyjnych są dostępne tylko dla klientów o najwyższej historii kredytowej. Tak więc kredyt oznacza większą zaliczkę i / lub wyższe miesięczne raty. Słaby kredyt generalnie oznacza brak leasingu.

W każdym przypadku, gdy okres leasingu dobiega końca, po prostu zwracasz pojazd dealerowi bez martwienia się o jego wymianę lub sprzedaż stronie prywatnej. Pod warunkiem, że pojazd zostanie zwrócony w dobrym stanie, nic więcej nie jesteś winien; ale ty też nic nie posiadasz. Większość umów leasingu daje możliwość zakupu pojazdu po wygaśnięciu umowy po z góry określonej cenie. Jeśli naprawdę lubisz samochód, to jest taka możliwość. Z czasem jest to jednak często droższe niż zwykły zakup.

Jak kupować leasing samochodów

Tak jak opłaca się robić zakupy przy zakupie samochodu, rozsądnie jest też rozejrzeć się za leasingiem. Spraw, aby kilku dealerów konkurowało o Twoją firmę. Jeden dealer może zrezygnować z zaliczki lub obniżyć miesięczną płatność, aby wygrać Twój biznes. Inni nie ustąpią.

Upewnij się, że porównujesz koszty identycznych pojazdów. Dzierżawa z niskimi miesięcznymi ratami i wysoką zaliczką może ogólnie kosztować więcej niż umowa z wyższymi miesięcznymi ratami, ale bez obniżki. Policz i weź pod uwagę całkowitą kwotę, którą będziesz płacić - zarówno teraz, jak i przez cały okres leasingu.

Oczywiście sprzedawcy nowych samochodów to logiczne miejsce na rozpoczęcie zakupów, ale są alternatywy. Agenci leasingowi lub brokerzy, którzy dzierżawią kilka marek, mogą pokonać umowę z franczyzą nowych samochodów na ulicy. Niektóre banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe oferują również leasing konsumencki.

Jeśli dzierżawisz samochód od dealera, który korzysta z wewnętrznej firmy finansowej, takiej jak Ford Credit lub GMAC, na koniec okresu leasingu możesz zostawić samochód każdemu dealerowi, który sprzedaje tę samą markę. Może tak nie być, jeśli dzierżawisz od agenta lub brokera lub jeśli dealer korzysta z niezależnej firmy leasingowej. Pamiętaj, aby zapytać - po prostu bądź przygotowany.

Będziesz także chciał być przygotowany na czas negocjacji umowy najmu. Na następnej stronie przedstawimy kilka wskazówek.

Możesz negocjować koszt leasingu, tak jak możesz negocjować cenę nowego samochodu.

Należy pamiętać, że w przypadku leasingu pojazdu, tak jak przy zakupie, jego koszt jest negocjowalny i zależy od wielu czynników. Im niższa cena całkowita, tym niższe będą raty leasingowe. Aby obniżyć koszty, wybierz model, który ma wyższą wartość odsprzedaży. Skonsultuj się z przewodnikiem po cenach samochodów używanych, aby zobaczyć, jak długo wartość pojazdu utrzymywała się w przeszłości, lub poproś dział pożyczkowy swojego banku lub firmy leasingowej o porównanie wartości końcowych nowych pojazdów.

Wiele bibliotek posiada „Przewodnik po procentach pozostałych” wydawany co miesiąc przez „Automotive Lease Guide”. Wykresy szacują wartość każdego pojazdu po określonym okresie miesięcy jako procent pierwotnej ceny sprzedaży samochodu. Daje to jasny obraz tego, które pojazdy mają największą wartość i dlatego są głównymi kandydatami do leasingu. Unikaj tych o niskiej wartości końcowej, ponieważ warunki najmu z pewnością będą bardziej kosztowne. Jeśli producent stara się promować konkretny model, jego warunki najmu mogą być jeszcze korzystniejsze.

Kilka lat temu producenci subwencjonowali leasing, pochłaniając część kosztów, ustanawiając sztucznie zawyżone wartości rezydualne, próbując przekazać kupującym więcej pojazdów. Ta taktyka spowodowała znaczne straty finansowe, więc obecnie producenci samochodów są bardziej ostrożni co do pozostałości, a tego rodzaju subwencje są mniej powszechne. Jednak kampanie reklamowe często kładą nacisk na najniższe koszty najmu, z których część opiera się na kuszących stopach procentowych.

Zrozumienie drobnego druku leasingu samochodu

Przed podpisaniem umowy upewnij się, że przeczytałeś i zrozumiałeś wszystko na stronie. Przepisy federalne wymagają ujawnienia pewnych faktów dotyczących umów leasingu, w tym skapitalizowanego kosztu, stopy procentowej, opłat i podatków z góry, wszelkich kredytów przyznanych na wymianę samochodów używanych, wartości końcowej pojazdu i kwoty podlegającej amortyzacji. Większość umów najmu obejmuje opłatę za nabycie, która zwykle waha się od 250 do 450 USD, oraz opłatę za zbycie, która prawdopodobnie dodaje kolejne 300 lub 400 USD. Umowa może również obejmować opłatę za opcję kupna, która pozwala na zakup pojazdu po wygaśnięciu umowy leasingu za z góry określoną cenę.

Poszukaj w umowie szczegółowego opisu tego, co stanowi „nadmierne zużycie”, oraz pewnych wskazówek, ile możesz za to zapłacić pod koniec okresu.

Jeśli nie jest to już zawarte w pakiecie leasingowym, otrzymasz „ubezpieczenie od luk” (gwarantowana ochrona majątku). Obejmuje to pozostałą część rat leasingowych w przypadku kradzieży lub wraku leasingowanego samochodu. Nawet jeśli nie jest to wymagane, niektórzy najemcy czują się bardziej komfortowo, jeśli mają obowiązującą politykę „gap”.

Większość umów leasingowych zabrania dostosowywania pojazdów za pomocą akcesoriów z rynku wtórnego, takich jak nadstawki winylowe, wykończenia zewnętrzne, a nawet zaczepy do przyczep. Zapytaj przed zainstalowaniem takich elementów. Konsument zazwyczaj płaci podatek od sprzedaży, roczne opłaty rejestracyjne pojazdu i podatki, konserwację i ubezpieczenie. Wszystko to powinno być określone w umowie, ale dowiedz się, które części będą uwzględnione w Twoich miesięcznych płatnościach, a które będziesz musiał zapłacić osobno. Niektóre stany i gminy zezwalają dealerom na pobieranie określonych dodatkowych opłat, które mogą nie podlegać negocjacjom. Wszystkim innym można rzucić wyzwanie.

W ostatniej sekcji znajdziesz słownik, który przyda się, jeśli myślisz o leasingu samochodu.

Zanim trafisz do salonu, uzbrój się w narzędzia potrzebne do zrozumienia leasingu samochodów. Poniżej znajdują się popularne terminy leasingu samochodów i ich definicje.

Opłata za nabycie: Opłata za obsługę leasingu. Nawet jeśli wydaje się to nieistotną opłatą, może nie podlegać negocjacjom.

Koszt kapitalizacji (koszt ograniczenia): Całkowita cena pojazdu, na podstawie której leasingodawca oblicza kwotę, jaką zapłaci klient. Jest to równowartość ceny zakupu sprzedanego pojazdu.

Redukcja kosztów ograniczenia: Równowartość zaliczki na zakupiony pojazd, jest to kwota, którą płacisz przy podpisywaniu umowy leasingu, oprócz wszelkich odrębnych opłat, które są oceniane. Kiedy początkowo zapłacisz większą sumę, miesięczne płatności będą niższe. Mniejsza redukcja kosztów limitu oznacza wyższą miesięczną płatność. Wartość Twojej wymiany (jeśli istnieje) może zostać uwzględniona jako część tej kwoty.

Najem zamknięty: Leasing, który początkowo ustalał wartość końcową pojazdu, określając ją w umowie. Większość umów leasingu pojazdów ma charakter zamknięty, co oznacza, że ​​klient nie będzie winien dodatkowej kwoty na koniec okresu, jeśli okaże się, że samochód jest wart mniej niż przewidywano.

Udział dealera: Kwota, którą sprzedawca wnosi do obniżenia całkowitej ceny pojazdu, próbując zabezpieczyć interes klienta. Każdy wkład dealera jest uwzględniany w redukcji kosztów limitu.

Deprecjacja: Kwota, o jaką pojazd traci wartość w określonym czasie, będąca różnicą między ceną pierwotną a wartością końcową w późniejszym okresie. W umowach leasingu nie ma określonej kwoty amortyzacji, ale jest ona uwzględniana przy ustalaniu wartości końcowych.

Opłata za dyspozycję: Kwota do zapłaty na koniec okresu leasingu na pokrycie kosztów przygotowania zwróconego pojazdu do sprzedaży.

Opłata za wcześniejsze rozwiązanie umowy: Kara nakładana w przypadku wcześniejszego rozwiązania umowy. Leasingodawcy uzasadniają to tym, że amortyzacja jest najwyższa we wczesnym okresie życia pojazdu, więc przedwcześnie zakończona umowa najmu znacznie obniża ich zyski. Kara prawdopodobnie będzie dotkliwa.

Cena zakupu na koniec leasingu: Uzgodniona cena, którą zapłacisz po wygaśnięciu leasingu, jeśli zdecydujesz się zatrzymać pojazd.

Opłata za przekroczenie przebiegu: Kwota naliczana za kilometr, jeśli przejeżdżasz pojazdem więcej niż określone maksimum, które zazwyczaj wynosi od 12 000 do 15 000 mil rocznie. Opłata w wysokości 15 centów za dodatkową milę jest typowa, ale może być wyższa. Jeśli spodziewasz się jechać dalej, niż pozwala na to umowa, zwykle możesz wynegocjować niższą kwotę za dodatkowe mile.

Nadmierne zużycie: Jeśli pojazd zostanie zwrócony w dobrym stanie, nie należy pobierać dodatkowej opłaty. Dozwolony jest pewien stopień zużycia, ale znaczne uszkodzenie ciała lub dowód niewłaściwej konserwacji spowoduje konieczność zapłacenia dodatkowych kwot za niezbędne naprawy.

Ubezpieczenie luk: W większości przypadków Twoje zwykłe ubezpieczenie samochodu obejmuje leasingowany pojazd. Jeśli jednak pojazd jest całkowicie rozbity, może być wart mniej niż zapłaci ubezpieczyciel. Ubezpieczenie od luk obejmuje różnicę między wartością gotówkową pojazdu a tym, co nadal jesteś winien z umowy leasingu. Niektóre umowy najmu zawierają to w umowie.

Okres najmu: Okres miesięcy, w których korzystasz z pojazdu i będziesz płacić uzgodnioną miesięczną opłatę. Najczęstsze są okresy leasingu 24 lub 36 miesięcy, ale można uzyskać umowy na 12 lub 60 miesięcy.

Najemca: Osoba, która wynajmuje pojazd od sprzedawcy lub innej organizacji.

Oddający w dzierżawę: Sprzedawca lub inna organizacja wynajmująca pojazd klientowi.

Miesięczna płatność: Kwota, którą musisz zapłacić wynajmującemu lub jego agentowi co miesiąc, przez okres najmu.

Opcja zakupu: Prawo do zakupu wynajętego pojazdu na koniec okresu leasingu za określoną cenę.

Wartość rezydualna: Przewidywanie wartości pojazdu w miarę jego starzenia się, zwykle wyrażane jako procent jego pierwotnej ceny. Wartości rezydualne można podać dla pojazdów, które mają 24, 36 lub 48 miesięcy.

Kaucja: Kaucja, zwykle zwrotna, wymagana przed wejściem w życie umowy najmu.

Subvented Lease: Najem na korzystnych warunkach, dzięki decyzji producenta o zaabsorbowaniu części kosztów. Producent „dotuje” część ceny całkowitej, korzystając ze specjalnej zachęty - niskiego oprocentowania, wartości końcowej wyższej niż normalna lub rabatu udzielonego przez producenta.

Teraz, gdy znasz już szczegóły leasingu samochodu, możesz zdecydować, czy jest to właściwy wybór dla Ciebie.