Jaki jest rzeczywisty koszt ubezpieczenia samochodu?

Galeria zdjęć: Bezpieczeństwo samochodów W większości stanów, ale nie we wszystkich, obowiązują przepisy dotyczące obowiązkowych ubezpieczeń komunikacyjnych. Zobacz więcej zdjęć bezpieczeństwa samochodu. iStockphoto / Thinkstock

Ktoś kiedyś powiedział, że zmartwienie to odsetki płacone od pożyczki, która nigdy nie jest wymagalna. Ubezpieczenie samochodu też może się tak czuć. Każdego miesiąca jesteśmy winni pieniądze naszym ubezpieczycielom, niezależnie od tego, czy potrzebujemy ich usług. Gorzej, gdyby wydarzyło się coś niefortunnego, nasze stawki prawdopodobnie wzrosną. To gorzka pigułka do przełknięcia, ale może pójść trochę łatwiej, gdybyśmy mieli jaśniejszy obraz tego, jak obliczane są te premie.

Zasadniczo ubezpieczenie to zestaw zakładów postawionych przez firmy ubezpieczeniowe za pomocą puli pieniędzy swoich klientów. Podobnie jak kasyno w Las Vegas, firmy ubezpieczeniowe nigdy nie mają dużej szansy na przegraną we wszystkich przypadkach, ponieważ mają stosy tabel aktuarialnych, które przedstawiają kursy i ponieważ zabezpieczają swoje zakłady, podnosząc lub obniżając nasze składki zgodnie z ich narażenie, ryzyko, że będą musieli zapłacić - i ile. Możemy również zebrać dodatkową gotówkę, aby zwiększyć nasze pokrycie, jeśli czujemy się dość wyrównani lub mamy awersję do ryzyka.

Istnieje pewien ograniczony nadzór dotyczący monitorowania tych stawek. Większość stanów wymaga od organów regulacyjnych podpisania stawek za samochody osobowe przed ich wejściem w życie, a świadczenia medyczne i płatności podlegają pewnym limitom. Nie ma jednak takich wymagań dotyczących kosztów naprawy pojazdu. Firmy ubezpieczeniowe utrzymują marżę zysku na poziomie około 5 procent, przy czym 68 procent składek jest przeznaczonych na wypłatę roszczeń, 25 procent wydaje się na koszty ogólne, a 2 procent odkładane na podatki [źródło: Insurance Information Institute].

Średni roczny koszt ubezpieczenia samochodu w Stanach Zjednoczonych różni się w zależności od sposobu jego pomiaru. Rzeczywiste średnie ogólnokrajowe wydatki w 2007 r. Wyniosły 795 USD, wahając się od 511,79 USD w Dakocie Północnej do 1139,82 USD w Dystrykcie Kolumbii. Z drugiej strony, gdyby konsumenci wykupili wszystkie trzy rodzaje ubezpieczenia (odpowiedzialność, kompleksowe i kolizyjne, jak omówiono na następnej stronie), średnia wyniosłaby około 912 USD. Iowans zapłaciłby co najmniej, bo 620,08 $, podczas gdy mieszkańcy Dystryktu Kolumbii zapłaciliby ponad dwukrotnie więcej, do 1288,52 $ [źródło: National Association of Insurance Commissioners].

Więc to właśnie stawiasz na linii, ale co otrzymujesz za swoje pieniądze? To zależy od stanu, firmy ubezpieczeniowej i wielu innych czynników, które omówimy w następnej sekcji.

W większości stanów, ale nie we wszystkich, obowiązują przepisy dotyczące obowiązkowych ubezpieczeń komunikacyjnych. Minimalne wymagane poziomy ubezpieczenia odpowiedzialności są jednak różne, podobnie jak obowiązkowe świadczenia z polisy. Ubezpieczenie w niektórych stanach podlega prawa deliktowe, w którym strona uznana za winną płaci koszty leczenia i odszkodowania ofiary (utracone wynagrodzenie, ból i cierpienie itp.), podczas gdy w innych państwach, prawa bez winy trzymać się. Tam wszystkie strony wnoszą roszczenia i generalnie otrzymują odszkodowanie bez konieczności ustalenia winy. Chociaż w dużej mierze eliminuje to potrzebę potencjalnie długich i kosztownych walk sądowych w celu ustalenia winy, ogólnie ogranicza to również zdolność zainteresowanych stron do dochodzenia odszkodowania. Obecnie w Puerto Rico i 12 stanach obowiązują przepisy dotyczące ubezpieczeń samochodowych bez winy: Floryda, Hawaje, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, Nowy Jork, Dakota Północna, Pensylwania i Utah.

Przeanalizujmy teraz różne rodzaje dostępnego zakresu:

Odpowiedzialność pomaga uchronić Cię przed obciążeniem finansowym rekompensaty za obrażenia ciała lub szkody majątkowe innym uczestnikom kolizji. W stanach prawa deliktowego, jeśli zostaniesz uznany za winnego, wszystkie te wydatki - w tym koszty leczenia, koszty pogrzebu, ból i cierpienie, utracone zarobki, koszty napraw i koszty prawne - mogą w przeciwnym razie wyjść z twojej kieszeni. Większość stanów wymaga specjalnego poziomu ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej. Średnia składka za ubezpieczenie w 2007 r. Wynosiła 475,43 USD, wahając się od 251,07 USD w Dakocie Północnej do 718,71 USD na Florydzie [źródło: National Association of Insurance Commissioners].

Kolizja ubezpieczenie, jak sama nazwa wskazuje, pokrywa koszty napraw pojazdu spowodowanych kolizją z innym pojazdem lub obiektem. Jeśli uszkodzenie jest wystarczająco poważne, może również zostać wymierzone w pojazd zastępczy. Chociaż nie jest to prawnie wymagane, pożyczkodawca zazwyczaj zobowiązuje Cię do posiadania ubezpieczenia od kolizji na czas trwania kredytu samochodowego. Średnia premia za kolizję w 2007 r. Wynosiła 300,50 USD, wahając się od 184,72 USD w Dakocie Północnej do 439,98 USD w Dystrykcie Kolumbii. Wartość pokrycia kolizji jest ograniczona ceną rynkową samochodu w momencie wypadku [źródło: National Association of Insurance Commissioners].

Wszechstronny, zasięg, znany również jako OTC (Other Than Collision), płaci za straty lub szkody spowodowane czymś innym niż wypadek, na przykład klęską żywiołową, kradzieżą lub wandalizmem. Podobnie jak kolizja, OTC zwykle nie jest prawnie wymagane, ale prawdopodobnie będzie warunkiem umowy pożyczki. Średnia składka kompleksowa w 2007 r. Wynosiła 135,90 USD, wahając się od 97,23 USD w Oregonie do 265,85 USD w Dystrykcie Kolumbii. Pełne odliczenia zwykle wynoszą od 50 do 500 USD [źródło: National Association of Insurance Commissioners].

Kierowca niedostatecznie ubezpieczony / nieubezpieczonyUbezpieczenie pomaga pokryć koszty leczenia i naprawy / wymiany, gdy inna strona ponosi winę za wypadek, ale nie ma odpowiedniego ubezpieczenia. Zwykle jest tańszy niż inne rodzaje ubezpieczenia o tej samej wartości wypłaty.

Medyczny pomaga pokryć koszty leczenia urazów wypadkowych, niezależnie od winy. W niektórych przypadkach obejmuje również innych członków rodziny, kiedy prowadzą ubezpieczony samochód.

Ochrona przed obrażeniami ciała (PIP)zwróci Ci utracone dochody, wydatki na opiekę nad dzieckiem i koszty leczenia, jeśli odniesiesz obrażenia w wypadku. PIP zapewnia pokrycie pozycji, na które zazwyczaj nie masz budżetu i które mogą nie być objęte ubezpieczeniem medycznym. W stanach bez winy ludzie często kupują PIP, aby opłacić rachunki medyczne. Niestety, nieuczciwi lekarze i kliniki czasami nadużywają i oszukują systemy PIP, wystawiając rachunki za niepotrzebne i kosztowne procedury, co podnosi koszty pokrycia [źródło: Insurance Information Institute].

To tylko najczęstsze rodzaje ubezpieczenia. Możesz również wykupić polisę na holowanie, pomoc drogową, koszt wynajmu samochodu, gdy Twoja jazda marnieje w sklepie po wypadku lub w celu ochrony systemu dźwiękowego i innych wartościowych przedmiotów w samochodzie przed kradzieżą lub uszkodzeniem.

Aby uzyskać więcej informacji na temat kosztów posiadania samochodu, skorzystaj z linków na następnej stronie.

Limity pokrycia i odliczenia

Twój limit pokrycia i możliwość odliczenia znacząco wpływają na Twoje składki i potencjalną wypłatę.

Twój limit pokrycia to najwyższa kwota, jaką ubezpieczyciel zapłaci za zdarzenie kwalifikujące, takie jak wypadek. Wyższy limit oznacza wyższą możliwą wypłatę - i wyższe składki ubezpieczeniowe.

Twój podlegające odliczeniu to kwota, którą musisz wpłacić na naprawy, zanim rozpocznie się ubezpieczenie. Na przykład, jeśli masz 2000 USD szkód, ale 500 USD podlegających odliczeniu, firma ubezpieczeniowa zapłaci 1500 USD. Posiadanie wyższej kwoty franszyzy spowoduje, że Twoja polisa będzie tańsza.

Powiązane artykuły

• Jak działa finansowanie samochodów
• Jak działają rabaty samochodowe i zachęty
• Jak kupić samochód
• Jak leasingować samochód
• Jak zarządzać kredytem samochodowym
• Jak obliczyć koszt paliwa
• Jak obliczyć koszt podatków w samochodzie
• Jaki jest średni koszt biletu parkingowego?
• Jaki jest rzeczywisty koszt standardowego kredytu samochodowego?

Źródła

• Allstate Insurance Company. „Jakich opcji ubezpieczenia potrzebujesz najbardziej?” (17 lipca 2010) http://www.allstate.com/auto-insurance/liability-coverage.aspx
• Edgar Snyder & Associates. „Pennsylvania Auto Insurance: Limited Tort vs Full Tort”. (15 lipca 2010) http://www.edgarsnyder.com/car-accident/resources/auto-insurance/tort.html
• Edmunds. „True Cost to Own (TCO)”. (14 lipca 2010) http://www.edmunds.com/apps/cto/CTOintroController
• Instytut Informacji Ubezpieczeniowej. "Ubezpieczenie samochodu." (16 lipca 2010) http://www.iii.org/media/facts/statsbyissue/auto/
• National Association of Insurance Commissioners. „Raport dotyczący bazy danych ubezpieczeń komunikacyjnych 2006/2007”. 2009.http: //www.naic.org/documents/research_stats_2007_auto_database_sample.pdf
• National Association of Insurance Commissioners. „Zasoby konsumenckie”. (14 lipca 2010) http://www.naic.org/index_consumer.htm
• Stowarzyszenie Informacyjne Ubezpieczeń Gór Skalistych. „Koszt ubezpieczenia komunikacyjnego”. (15 lipca 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Cost_of_Auto_Insurance.asp
• Stowarzyszenie Informacyjne Ubezpieczeń Gór Skalistych. „Tort Auto Insurance: Podstawy”. (18 lipca 2010) http://www.rmiia.org/auto/steering_through_your_auto_policy/Tort_Auto_Insurance_Basics.asp
• Rubin, Harvey W. „Słownik warunków ubezpieczenia”. 4. wydanie, Barron's Educational Series, Inc..
• State Farm Mutual Automobile Insurance Company. „Co wpływa na składki na ubezpieczenie samochodu?” (17 lipca 2010) http://www.statefarm.com/insurance/auto_insurance/ins_auto_price.asp
• Departament Transportu Federalnej Administracji Autostrad Stanów Zjednoczonych. „Statystyki autostrad”. (16 lipca 2010) http://www.fhwa.dot.gov/policy/ohpi/hss/